Bảo hiểm cho small business tại Úc: những loại nào chủ business cần biết?
Bảo hiểm không phải tùy chọn với nhiều loại business
Một số loại bảo hiểm là bắt buộc theo luật tại Úc. Số còn lại là tự nguyện, nhưng thiếu chúng có thể khiến một sự cố duy nhất phá hủy business mà bạn mất nhiều năm xây dựng.
Bảo hiểm không phải chủ đề hấp dẫn khi mới bắt đầu, nhưng là một trong những quyết định rủi ro-lợi ích đơn giản nhất trong kinh doanh: phí bảo hiểm hàng năm nhỏ hơn nhiều so với chi phí của một vụ kiện hay một tai nạn nghiêm trọng.
Workers Compensation — bắt buộc khi có nhân viên
Workers compensation insurance là loại bảo hiểm bắt buộc theo luật tiểu bang/vùng lãnh thổ nếu bạn có nhân viên. Nó chi trả khi nhân viên bị thương tật hoặc bệnh nghề nghiệp trong khi làm việc cho bạn.
Hệ thống workers compensation khác nhau giữa các tiểu bang — NSW, VIC, QLD, WA, SA, TAS mỗi bang có cơ quan quản lý riêng và yêu cầu riêng. Kiểm tra với cơ quan workers compensation tiểu bang của bạn khi bạn thuê nhân viên đầu tiên.
Không có workers compensation khi có nhân viên là vi phạm pháp luật — và nếu xảy ra tai nạn, bạn chịu toàn bộ chi phí y tế và bồi thường.
Public Liability Insurance
Public liability insurance bảo vệ bạn nếu business của bạn gây ra thương tích cho người khác hoặc tổn hại tài sản người khác. Ví dụ: khách hàng trượt té trong tiệm của bạn, hoặc công trình của bạn gây thiệt hại nhà hàng xóm.
Không bắt buộc theo luật quốc gia (trừ một số ngành được quy định riêng), nhưng nhiều landlord yêu cầu bạn có khi ký lease, và nhiều hợp đồng với khách hàng lớn yêu cầu mức bảo hiểm tối thiểu.
Đây là loại bảo hiểm gần như mọi business có tương tác vật lý với người khác nên có.
Professional Indemnity Insurance
Dành cho business cung cấp dịch vụ chuyên môn hay tư vấn — kế toán, thiết kế, IT, y tế, giáo dục, luật. Bảo vệ bạn nếu khách hàng khiếu nại rằng lời khuyên hay công việc của bạn gây thiệt hại tài chính cho họ.
Bắt buộc đối với một số ngành có giấy phép hành nghề (ví dụ: migration agents, financial advisers, real estate agents). Kiểm tra quy định cụ thể của ngành bạn.
Business Interruption Insurance
Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh chi trả doanh thu bị mất nếu business của bạn phải tạm ngưng vì lý do được bảo hiểm — cháy nổ, thiên tai, hoặc các sự kiện khác tùy điều khoản hợp đồng. Đặc biệt quan trọng với business phụ thuộc vào một địa điểm vật lý duy nhất.
Product Liability Insurance
Nếu business của bạn sản xuất, nhập khẩu, hoặc bán sản phẩm vật lý, product liability bảo vệ bạn nếu sản phẩm đó gây thương tích hay thiệt hại. Thường được gộp vào public liability với premium thêm.
Property Insurance
Bảo vệ tài sản vật lý của business — thiết bị, hàng tồn kho, nội thất. Nếu bạn thuê mặt bằng, landlord thường mua bảo hiểm cho phần cấu trúc tòa nhà, nhưng đồ đạc và thiết bị của bạn là trách nhiệm của bạn.
Cyber Insurance
Mới hơn nhưng ngày càng quan trọng nếu business của bạn lưu giữ dữ liệu khách hàng hay thanh toán điện tử. Bảo vệ bạn khỏi chi phí sau sự cố bảo mật — thông báo khách hàng, phục hồi dữ liệu, chi phí pháp lý.
Cách bắt đầu
Không có gói bảo hiểm “one size fits all”. Mức bảo hiểm phù hợp phụ thuộc vào ngành, quy mô, rủi ro cụ thể của business bạn, và yêu cầu từ landlord hoặc khách hàng.
Bắt đầu bằng cách xác định: (a) loại nào bắt buộc trong ngành và tiểu bang của bạn, (b) loại nào landlord hoặc khách hàng yêu cầu. Sau đó nói chuyện với insurance broker chuyên về business insurance — họ không tính phí tư vấn (được trả commission từ công ty bảo hiểm) và giúp bạn so sánh các gói.
Mua bảo hiểm trực tiếp online không phải lúc nào cũng sai, nhưng với bảo hiểm business lần đầu, broker giúp bạn tránh khoảng trống bảo hiểm (coverage gaps) mà bạn không biết mình thiếu cho đến khi cần dùng.